Santé

5 questions courantes sur l'assurance voyage, répondues

Que vous ayez ou non besoin d’une assurance voyage, que vous ayez ou non besoin d’une assurance voyage, il est judicieux de prendre en compte les circonstances pouvant nécessiter une assurance dès le début de votre planification. Répondre à ces cinq questions courantes sur les principaux risques financiers liés aux voyages peut vous aider à déterminer si vous avez besoin d'une assurance.

Cette question sur l’assurance voyage a deux réponses pires au cas de figure: d’abord, vous devez annuler un voyage prévu à l’avance. Cela peut être dû à diverses raisons: peut-être que vous-même, votre compagnon de voyage ou une personne importante à la maison tombez malade ou est blessée; peut-être qu'un ouragan ou une attaque terroriste frappe votre destination avant votre départ; peut-être que quelque chose d'autre que vous n'aviez pas prévu se produit. Évidemment, vous n’avez aucun moyen de prédire les chances d’un tel événement, alors sachez que les chances que cela se produise sont toujours présentes.

Deuxièmement, vous pourriez avoir à interrompre un voyage après l'avoir commencé. Les mêmes raisons qui pourraient vous faire annuler à l’avance pourraient aussi vous faire rentrer chez vous plus tôt, ce qui pourrait entraîner des frais supplémentaires. Dans des cas extrêmes, vous pourriez être si malade ou blessé que vous devez être transporté par avion vers un hôpital ou à la maison.

Ensuite, il y a quelques petites choses. Vous pourriez perdre des objets personnels coûteux pendant votre voyage ou les faire voler. Ou bien, vous pourriez avoir à couvrir des dépenses pendant un retard aérien prolongé ou un incident hôtelier.

Les pertes financières les plus courantes (sans assurance voyage) sont les paiements anticipés. Même si vous avez le temps d’annuler, votre risque financier dépend de la manière dont vous avez organisé votre voyage: vous devez généralement payer à l’avance la plupart, voire la plupart, des éléments essentiels du voyage, tels que la croisière, la location de vacances, un séjour en hôtel, un voyage organisé. , et tels et encourent des pénalités substantielles si vous annulez. Dans certains cas, vous risquez de ne rien recevoir du tout, mais même si vous pouvez obtenir un remboursement partiel, il peut être inférieur à la moitié de ce que vous avez payé si vous annulez peu de temps avant le départ. Ce remboursement peut également être limité à un bon pour un futur voyage, plutôt qu’à un paiement en espèces. Votre risque potentiel peut être de plusieurs milliers de dollars.

Il y a ensuite des frais de déplacement supplémentaires qui apparaissent en cas d'urgence. Si vous devez interrompre votre vol à la mi-voyage, organiser un vol de retour anticipé peut entraîner des frais d'annulation et des tarifs plus élevés à la dernière minute ou des frais de modification.

La perte la plus extrême pourrait être le coût d'un transport médical d'urgence. Les voyageurs font face à des frais potentiellement désastreux pour des problèmes de soins d’urgence qui se produisent à l’étranger - votre assurance maladie basée aux États-Unis ne les couvre généralement pas. Il n'y a aucun moyen d'estimer votre exposition ici; vous savez juste que même si cela ne se produira probablement pas, cela pourrait être une très grosse perte.

TCI: L'assurance annulation de voyage (TCI) couvre les paiements anticipés que vous ne pouvez pas récupérer si vous devez annuler un voyage à l'avance. TCI est une assurance «risques nommés», ce qui signifie qu'elle ne porte ses fruits que lorsque vous résiliez pour l'une des raisons couvertes spécifiées dans les petits caractères de la police. TCI typique fournit une couverture contre la maladie et les accidents, mais est plus restrictive quant aux autres raisons possibles d'annuler. Les «risques nommés» dans les politiques de TCI varient généralement en fonction du type de voyage que vous assurez: Tour, croisière, etc., avec des risques différents liés à la destination. Bien que la plupart des polices excluent les blessures résultant d'activités risquées telles que le ski, vous pouvez acheter des polices couvrant spécifiquement ces risques. Je recommande à TCI de prévoir une clause d’annulation «annulable pour quelque raison que ce soit»: cela peut coûter plus cher, mais au moins vous gardez un contrôle total sur la décision d’annuler ou non.

TII: L’assurance interruption de voyage (TII) couvre les frais d’un retour anticipé normal. Il couvre également les frais d’un seul supplément pour un circuit ou une croisière, dans le cas où votre compagnon de voyage doit rentrer chez lui mais que vous complétez le voyage vous-même.

Évacuation médicale et d'urgence: L'assurance évacuation médicale et d'urgence (Medevac) couvre les frais d'hospitalisation et de traitement médical pendant votre voyage. Il couvre les frais d'assistance extraordinaire pour le transport, du lieu d'un accident ou d'un début de maladie, à un hôpital et au retour à la maison.

La plupart des voyageurs achètent des contrats groupés avec TCI, TII et Medevac en tant que composants d’un package complet d’assurance voyage, qui inclut souvent aussi quelques petites choses. Vous devez souscrire une police distincte pour chaque voyage. Les forfaits typiques commencent à environ 5% du coût total du voyage pour une police simple et peuvent aller jusqu'à 15% pour une police dorée. Les prix varient non seulement en fonction du montant de la couverture, mais également en fonction de votre âge et de votre destination. Les taux pour les personnes âgées de 75 ans et plus sont beaucoup plus élevés que ceux des voyageurs jeunes et d'âge moyen.

Le forfait d’assurance typique comprend assez de Medevac pour que la plupart des voyageurs n’aient pas besoin d’en acheter d’autres. Mais, si vous n'avez pas besoin de la TCI ou de la TII, vous pouvez acheter Medevac pour seulement la moitié du prix d'un paquet. Si vous voyagez beaucoup, sachez que vous pouvez acheter une couverture Medevac à l'année plutôt qu'au voyage.

Non. Vous pouvez éviter ou atténuer les risques sans souscrire à une assurance voyage séparée de différentes manières:

  • Cartes de crédit premium: Vous avez peut-être déjà suffisamment de couverture de risque pour un voyage. Certaines cartes de crédit premium incluent une assurance suffisante. Votre assurance maladie régulière peut vous couvrir pendant votre voyage, même à l'étranger. Medicare ne fonctionne pas en dehors des États-Unis, mais les suppléments des groupes C et supérieurs comprennent une couverture modeste pour les voyages à l'étranger.
  • Livre en morceaux: Évitez les pénalités d'annulation en réservant des composants de voyage faciles à annuler, plutôt que par l'intermédiaire d'une tierce partie avec une date limite stricte pour les annulations. Votre principal risque est les frais de changement de billet d'avion, qui sont souvent inévitables 24 heures après la réservation.
  • Politique d'annulation: Les compagnies de croisières et les voyagistes offrent parfois une solution de remplacement à TCI / TII sous la forme d’une dispense des frais d’annulation. C'est souvent moins cher qu'une véritable assurance, mais c'est aussi beaucoup moins complet. Je le recommande principalement aux personnes âgées qui, autrement, auraient à payer des taux punitifs pour obtenir une assurance.
  • Perte d'objets personnels: L’assurance de votre propriétaire ou locataire peut couvrir la perte ou le vol des objets que vous emportez en voyage. En outre, votre carte de crédit peut couvrir certaines petites choses telles que les bagages perdus et les retards de vol.

Dans l’ensemble, vous devriez toujours envisager l’assurance lorsque vous ne pouvez pas éviter de faire des paiements anticipés et des dépôts comportant de lourdes pénalités d’annulation, surtout lorsque vous devez payer longtemps à l’avance. Si vous ne pouvez vous permettre de vous soustraire à ces pénalités si quelque chose ne va pas, vous avez probablement besoin de TCI / TII. Et selon la nature de votre voyage, vous aurez peut-être besoin de plus de Medevac. Mais sur la plupart des voyages, une véritable assurance peut souvent être une dépense inutile qui vous procure simplement une tranquillité d'esprit.

Lorsque vous souhaitez une assurance, je vous recommande de l’acheter auprès d’une agence d’assurance voyage spécialisée. Ces agences publient toutes des systèmes de recherche en ligne dans lesquels vous saisissez vos informations personnelles et de voyage et le type de garanties que vous souhaitez. Le système recherche des polices parmi des dizaines d'assurances et renvoie vos options dans un affichage facile à comparer. Parmi eux, insuremytrip, SquareMouth et TravelInsurance.com.

Ed Perkins, défenseur des droits des consommateurs, écrit sur les voyages depuis plus de trois décennies. Rédacteur fondateur de Consumer Reports Travel Letter, il continue d'informer les voyageurs et de lutter contre les abus des consommateurs tous les jours chez SmarterTravel.