Santé

Comment souscrire une assurance voyage, l'assurance «autre»

Personne ne veut imaginer être malade ou blessé en vacances; mais si le pire arrive, il est payant (littéralement) d’être préparé. L'assurance voyage médicale peut vous faire économiser beaucoup de temps, d'argent et de tracas, et vous offrir une tranquillité d'esprit si vous rencontrez des problèmes de santé lorsque vous voyagez. Mais il s’agit aussi d’un peu de différence avec la plupart des formes d’assurance voyage standard. Bien que l’assurance voyage la plus courante et la plus couramment nécessaire soit la protection en cas d’annulation de voyage, vous devez certainement tenir compte des risques médicaux lorsque vous examinez les options de votre assurance voyage, y compris l’évacuation médicale d'urgence (également appelée «évacuation médicale»). assistance.

La réponse rapide à cette question est la suivante: toute personne qui n'est pas couverte par son assurance maladie habituelle lorsqu'elle voyage. Plus spécifiquement, cela signifie:

  • Quiconque dont l’assurance maladie régulière / HMO ne paye pas pour des services hors des États-Unis Il fut un temps où la plupart des assurances-maladie privées et des HMO vous couvraient (et recevaient une assistance médicale d'urgence) partout où vous alliez, mais ce n'est plus le cas. Avec les réductions incessantes des prestations ces dernières années, de nombreux programmes d’assurance maladie standard ne couvrent plus les factures médicales dans les pays étrangers. Et la plupart ne couvrent pas l'évacuation médicale.
  • Toute personne âgée dépendante de Medicare. Medicare ne paiera rien en dehors des États-Unis. Même si vous avez un supplément Medicare couvrant nominalement les voyages à l'étranger, les avantages sont si maigres que vous pourriez avoir besoin d'une assurance supplémentaire.

Tout le monde devrait vérifier les prestations médicales à l'étranger de son assurance maladie et de son assurance voyage avant de quitter le pays pour un voyage. Si la couverture est mince ou inexistante, vous aurez probablement besoin d'une assurance médicale de voyage.

Il est également intéressant de noter que les avantages médicaux dans de nombreuses polices d’assurance voyage sont secondaires, ce qui signifie que l’assurance ne paie que ce que vous ne pouvez pas réclamer auprès de votre assureur maladie / HMO habituel. Si vous avez déjà une bonne couverture dans un pays étranger, une assurance voyage supplémentaire est probablement un gaspillage d'argent.

Presque tous les ensembles d’assurance voyage comprennent une combinaison d’assurances TCI et d’assurances médicales. Par exemple, pour un voyage de deux semaines en Europe, la politique groupée la moins chère peut être de quelques centaines de dollars (total) pour deux personnes. Cela couvre généralement quelques milliers de dollars en TCI, auxquels s’ajoutent environ 50 000 dollars en frais d’urgence médicale et dentaire par personne, et 50 000 dollars en frais d’évacuation médicale par personne. C'est à peu près la couverture minimale: si vous pensez avoir besoin de plus, vous pouvez acheter une police fournissant à TCI plus 100 000 $ en urgence médicale et 500 000 $ d'évacuation médicale par personne pour un peu plus d'argent.

Mais si vous ne voulez pas de TCI, vous pouvez acheter uniquement la couverture médicale et vous adapter en fonction de vos besoins. Lors d’un exemple de voyage que j’ai testé, j’ai pu acheter une couverture très réduite (5 000 dollars pour les soins médicaux, 25 000 dollars pour l’eva) pour un total d’environ 100 dollars. Ou, inversement, je pourrais payer 195 $ pour une couverture médicale de 100 000 $ par personne, plus des frais d'évacuation médicale illimités.

Pour les voyages dans les pays développés, mon avis est que 50 000 dollars en frais médicaux et 50 000 dollars en évacuation médicale couvriraient plus que tous les risques prévisibles. Les voyages vers des régions moins développées pourraient toutefois nécessiter des limites légèrement plus élevées. C'est finalement votre appel.

Si vous voyagez beaucoup, vous pourriez envisager de souscrire une assurance médicale / d'évacuation médicale par année (ou par six mois) plutôt que par voyage. Une police à faibles avantages pour les voyageurs fréquents offrant environ 10 000 dollars en frais médicaux et 25 000 dollars en évacuation sanitaire à chaque voyage peut coûter environ 100 dollars par an (pour une personne). Une police d’assurance médicale de voyage plus généreuse couvrant 100 000 $ et une évacuation médicale illimitée par voyage coûte environ le double de celle d’un an (pour une personne). Ces politiques sont conçues pour les voyageurs qui effectuent plusieurs courts voyages chaque année; les politiques pour les voyages à long terme à l'étranger ou les missions professionnelles prolongées peuvent être tarifées différemment.

La plupart des politiques d'évacuation médicale que j'ai observées prévoient le transport vers le centre médical le plus proche ou vers les États-Unis, selon les circonstances. Cela signifie généralement que vous commencez dans un hôpital local ou régional. L’assurance ne rembourse le transport vers les États-Unis que lorsque, de l’avis du médecin traitant, les installations locales / régionales sont inadéquates.

Lorsque vous avez besoin de medevac, la compagnie d’assurance vous en avertit. Cela signifie que vous devez, dès le début, prendre toutes les dispositions nécessaires auprès de la compagnie d’assurance ou de ses agents locaux. Si vous sautez le pistolet et prenez vos propres dispositions, il est probable que la compagnie d’assurance ne les couvrira pas.

Plusieurs cartes de crédit premium fournissent une assurance médicale de voyage moins lourde en cas d'urgence dans un pays étranger. Bien que le libellé de la documentation sur les cartes puisse sembler beaucoup prometteur, vous obtenez généralement un renvoi pour le dépôt de réclamations et non une véritable assistance.

Par exemple, dans les petits caractères de la carte AmEx Platinum: «Chaque fois que vous voyagez, ayez l'esprit tranquille en sachant que vous bénéficiez d'une assistance médicale, juridique, financière et autre assistance d'urgence 24h / 24, 7j / 7 lorsque vous voyagez à plus de 100 miles de votre domicile. Nous pouvons vous diriger vers des professionnels de la santé et du droit anglophones et organiser un transfert vers un établissement médical plus approprié, même si une ambulance aérienne est requise. "Notez qu'il est dit" arrangez-vous pour ", pas" payez ". obtenir de l'aide pour prendre des dispositions; le coût de ces arrangements figure directement sur votre facture de carte de crédit, sauf si le fait de vous déplacer est jugé «médicalement nécessaire». Pour autant que je sache, la plupart des autres cartes fonctionnent de la même manière.

Les risques médicaux auxquels vous êtes confrontés lorsque vous voyagez hors des États-Unis sont difficiles à quantifier. Fondamentalement, les chances de faire face à un problème médical majeur sont faibles, voire très faibles, mais l’incidence financière d’un événement grave est potentiellement très lourde.

Heureusement, les prix de l'assurance maladie en voyage ne sont pas mauvais. Comme pour toute assurance voyage, je vous suggère de vérifier auprès d’une ou de deux des agences d’assurance voyage en ligne, de saisir vos informations personnelles, les détails de votre voyage et les couvertures souhaitées, puis de sélectionner la police la moins chère qui répond à vos besoins. InsureMyTrip.com, Squaremouth et QuoteWright sont quelques-unes des principales agences.

Ed Perkins, défenseur des droits des consommateurs, écrit sur les voyages depuis plus de trois décennies. Rédacteur fondateur de Consumer Reports Travel Letter, il continue d'informer les voyageurs et de lutter contre les abus des consommateurs tous les jours chez SmarterTravel.